Les assurances

Assurance habitation, complémentaire santé, assurance-vie, assurances décès: les contrats d’assurance sont légion mais peuvent faire référence à des produits très différents les uns des autres. Certaines assurances sont obligatoires, d’autres facultatives.

Vous êtes perdu face à toutes ces offres censées vous assurer une certaine tranquillité d’esprit ? Nous vous aidons à y voir plus clair.

Le DIPA

Premièrement, avant de souscrire à tout produit d’assurance, votre assureur doit vous communiquer le Document d’Information sur le Produit d’Assurance (le DIPA).

Ce document standardisé vous permet d’avoir toutes les informations relatives aux garanties et exclusions du contrat. Il vous sera d’une grande aide pour comprendre les grandes lignes de votre souscription potentielle ainsi que pour comparer les différentes offres à votre disposition. Toutefois, cette fiche ne remplace pas les conditions générales et particulières de votre contrat final qui, lui, est personnalisé.

Le DIPA n’est pas exigé pour les contrats d’assurance-vie, de Complémentaire Santé Solidaire (CSS ex-CMU-C), de complémentaire santé collectifs et d’assurance emprunteur de prêt immobilier.

Particulier ? Professionnel ? Quelles assurances souscrire

Premier point : il faut distinguer les assurances concernant les particuliers et celles dévouées aux professionnels.

Les professionnels

Les professionnels peuvent souscrire des contrats d’assurance dédiés aux biens, à l’activité ou aux personnes. Ils peuvent aussi souscrire des contrats d’assurance prévoyance.

Certaines assurances professionnelles sont obligatoires, d’autres facultatives. Dans ce dernier cas, il est important d’évaluer les risques liés à votre activité et votre capacité ou non à les prendre financièrement en charge.

Enfin certaines professions réglementées sont soumises à l’obligation d’assurance. Il s’agit des professionnels de la santé, les professionnels du droit et les professionnels du bâtiment. De même toute personnes ou toute entreprise faisant usage de véhicules à moteur est tenue de les assurer.

Argent sans tabou propose des articles dédiés aux entrepreneurs, entreprises et professionnels. Certains abordent ces thématiques plus en profondeur : n’hésitez pas à y jeter un œil.

Les particuliers

Les particuliers peuvent souscrire des contrats d’assurance prenant en charge financièrement des dommages corporels ou matériels telle qu’une assurance habitation, automobile, voyage ou scolaire par exemple.

Ils peuvent aussi décider de se protéger face aux accidents de la vie. Ces produits sont des contrat de prévoyance (ou assurances prévoyance) : les assurances décès, rente éducation ou dépendance en sont des exemples.

Veuillez noter que l’assurance vie est un cas à part car elle fait double emploi : C’est avant tout un produit d’épargne. Mais comme toute épargne, elle pourra vous aider un cas de coup dur.

Étudions maintenant plus précisément les produits auxquels vous pouvez souscrire en tant que particulier.

Les assurances destinées aux particuliers

Les contrats d’assurance

L’assurance Responsabilité Civile 

• L’assurance Responsabilité civile prend en charge la réparation des dommages corporels et matériels que vous avez causés involontairement à un tiers. Elle couvre aussi les dommages engendrés par les êtres et les objets sous votre responsabilité : les personnes vivant chez vous (vos enfants, même majeurs en principe, vos parents), vos animaux ou ceux dont vous avez la garde, vos employés de maison (baby-sitter, jardinier), votre logement (que vous soyez locataire ou propriétaire), vos objets (que vous possédez ou que vous avez empruntés ou loués).
• Elle n’est pas obligatoire, mis à part dans certains activités en collectivité. En revanche, vous êtes tenu par la loi de réparer les dommages que vous avez causés à un tiers et ces indemnités peuvent atteindre des montants astronomiques. Si vous n’avez souscrit aucune assurance Responsabilité Civile vous devrez donc indemniser vous-même la victime. Ainsi, si l’assurance Responsabilité Civile n’est pas obligatoire, elle est vivement recommandée.
• Nous n’y prêtons parfois pas attention car l’assurance Responsabilité Civile peut être comprise dans d’autres polices d’assurance, comme par exemple notre assurance Habitation multirisques ou notre assurance Automobile. Néanmoins, étudiez de près ces contrats car certains peuvent ne proposer qu’une responsabilité civile partielle. Par exemple, une assurance que vous souscrivez lors de votre inscription à un club de sport ne vous couvrira que lors de votre pratique. De même, une assurance Habitation classique peut ne comprendre qu’une assurance Responsabilité Civile des risques locatifs.
• Vous pouvez alors souscrire un contrat Responsabilité Civile Vie Privée. Les tarifs diffèrent d’une compagnie d’assurance à l’autre car elles offres des garanties distinctes. Évaluer vos besoins afin de faire un choix éclairé.

L’Assurance Maladie

• L’assurance Maladie est obligatoire. Elle prend en charge l’indemnisation des dépenses de santé, elle couvre l’assuré en cas de maladie, maternité, invalidité, décès, accident du travail et maladies professionnelles. C’est une des branches de la Sécurité Sociale.
• Elle ne couvre néanmoins pas toutes les dépenses d’où l’intérêt de souscrire une mutuelle (ou complémentaire santé). Vous pouvez y avoir accès à titre individuel ou collectif lorsqu’elle est proposée par votre entreprise.

L’Assurance Habitation

• L’assurance Habitation couvre votre logement de dégâts potentiels et les habitants eux-mêmes. Comme nous l’avons vu plus haut, elle prend aussi en charge au minimum les dommages causés par vous-même à un tiers en lien avec l’occupation de votre logement. Ainsi, les réparations qu’une fuite d’eau aura engendrée chez votre voisin seront prises en charge.
• L’assurance Habitation doit être obligatoirement souscrite par le locataire d’un meublé et par un copropriétaire bailleur. Elle est facultative pour un locataire d’un bien vide, pour un propriétaire occupant ou non-occupant. Il est pourtant vivement conseillé d’en souscrire une : un accident est si vite arrivé !

L’assurance Automobile

• Elle est obligatoire et ce même si vous n’utilisez pas votre véhicule. Elle couvre les frais occasionnés à la suite de dommages physiques ou matériels. Un tiers ou vous-même pouvez être la victime.
• Les compagnies d’assurance proposent différents niveaux de prise en charge :
  • la garantie au tiers : c’est le niveau d’assurance de base (l’assurance responsabilité civile précédemment évoquée)
  • la garantie tierce collision
  • et la garantie tous risques
• Vous pouvez ensuite agrémenter votre contrat d’options : Souhaitez vous être indemnisé en cas de vol ? Souhaitez-vous bénéficier d’une protection juridique ?
• Le montant de votre cotisation, outre les options choisies, dépend de plusieurs facteurs. Votre profil de conducteur est pris en compte. Roulez-vous beaucoup? En ville ou en milieu rural ? Votre localisation géographique, la catégorie professionnelle à laquelle vous appartenez, votre expérience au volant sont autant d’informations étudiées lors de l’élaboration de votre contrat. Vous aurez alors à jongler avec des termes barbares tels que bonus-malus, surprime ou franchise.

L’Assurance Construction Dommages Ouvrage

Cette assurance est obligatoire. Elle doit être souscrite lorsque vous faites faire des travaux chez vous. Elle couvre les dommages qui remettent en question la solidité de votre maison ou qui la rendent inhabitable. Les réparations sont prises en charge jusqu’à dix ans après la fin du chantier. C’est la garantie décennale.

L’Assurance Emprunteur

• Selon la loi, l’Assurance Emprunteur n’est pas obligatoire. Cependant si vous souhaitez contracter un prêt, toutes les banques l’exigeront. A moins que vous puissiez leur garantir votre capacité de remboursement : hypothèque d’un bien immobilier dont vous êtes propriétaire, portefeuille d’actions bien rebondi par exemple. Cette alternative est toute fois rarement validée par les banques.
• Elle protège l’emprunteur et l’organisme qui a consenti le prêt. En effet, l’assureur prend en charge le restant dû lorsque l’emprunteur n’est plus en capacité d’honorer ses échéances. Ce peut être en cas de maladie, d’invalidité, de décès ou de perte d’emploi par exemple.

Voilà donc un tour d’horizon des contrats d’assurance les plus courants à la disposition des particuliers. Cette liste n’est toute fois pas exhaustive.

Les contrats de prévoyance

Les accidents de la vie courante peuvent entraîner une baisse du niveau de vie pour vous et/ou pour vos proches. Les frais engendrés par un accident, un arrêt de travail, une invalidité à la suite d’une maladie ne sont pas totalement pris en charge par l’Assurance Maladie et votre mutuelle. C’est là que les contrats de prévoyance entrent en scène : ils vous aident à faire face aux conséquences financières de l’accident et à tous ses préjudices.

Les contrats de prévoyance à la loupe

Les contrats de prévoyance assurent tout ce qui a trait à votre personne (vos biens ne sont pas concernés). Ils garantissent le plus souvent un maintien partiel ou total des revenus ainsi que le versement d’un capital ou d’une rente.

Le contrat souscrit peut être collectif ou individuel.

En effet, votre employeur peut y souscrire pour tous ses employés (ou une partie seulement) et s’acquitte d’une partie des cotisations. Vous bénéficiez alors de cette assurance à prix avantageux. Autre bon point, un contrat de prévoyance collective permet à l’entièreté du groupe bénéficiaire d’y avoir accès : pas de sélection individuelle.

Si vous optez pour un contrat individuel, il sera coupé à vos mesures. Les tarifs sont proportionnels aux garanties contractées et prennent aussi en compte votre âge et votre état de santé par exemple.

Certains contrats prévoyance doivent être obligatoirement souscrits par les employeurs : ils couvrent principalement l’incapacité, l’invalidité et le décès de leurs salariés. D’autre sont facultatifs.

S’il est possible de cumuler les contrats, sachez qu’à de rares exceptions, le montant versé de votre indemnité ne pourra pas excéder le reste à charge après les remboursements de l’Assurance Maladie.

Pour les Travailleurs Non Salariés (les travailleurs indépendants), investir dans un contrat de prévoyance est souvent primordial car leur protection sociale ne peut compenser la perte de revenus en cas d’accident.

Tout comme les contrats d’assurance, les contrats de prévoyance sont multiples. Passons en revue les plus populaires.

L’Assurance Accident de la Vie ou Garantie Accident de la Vie (GAV)

L’Assurance Accident de la Vie couvre les dommages corporels survenus dans le cadre de votre vie privée et les accidents qui ne sont pas pris en charge par d’autres assurances. Elle permet de se prémunir d’une perte de revenus temporaire ou permanente. Elle vous protéger ainsi que vos proches en cas d’invalidité ou de décès. Différentes formules sont possibles.

L’Assurance Décès

En cas de décès, mais aussi d’invalidité, votre conjoint perçoit un capital ou une rente. Certains contrats inclut une rente Éducation destinée à vos enfants.

L’Assurance de Rente Éducation

Vous constituez un capital qui, si vous décédez ou devenez invalide de longue durée, est versé à vos enfant sous forme de rentes mensuelles ou trimestrielles. L’enfant peut jouir de cette rente jusqu’à ses 25 ou 28 ans ou jusqu’à la fin de ses études.

L’Assurance Dépendance

Elle vous permet de préserver votre autonomie financière via le versement d’une rente ou d’un capital. De même, elle permettra le cas échéant de financer votre maison de retraite, une aide à domicile ou l’aménagement de votre maison.

L’Assurance Obsèques

Elle vous permet de financer de votre vivant vos obsèques et/ou de les organiser selon vos désirs.

La Garantie Protection Juridique

Grâce à elle, vous bénéficiez de conseils juridiques ainsi que de l’aide d’un avocat si vous êtes assigné en justice.

Parfois cette garantie peut être incluse dans un autre contrat comme une assurance habitation multirisques par exemple. Dans ce cas, attention : vous ne serez couvert que dans le champ d’application du contrat.

Ces contrats prévoyance sont « à fonds perdus ». C’est-à-dire que si les risques ne se réalisent pas, vous perdez votre mise. Ce ne sont pas des plans d’épargne. A l’inverse de l’assurance vie.

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Gardez en tête que vous pouvez combiner ces différents produits d’assurance et de prévoyance afin de vous concocter une protection sur mesure. N’hésitez pas à comparer les offres et à faire jouer la concurrence. Et instruisez-vous afin de faire des choix éclairés. Argent sans tabou met à votre disposition des articles pédagogiques pour ce faire.

Bien assuré, vous pourrez alors vous consacrer à vos projets l’esprit libre.