Les placements

Vous épargnez et vous souhaitez faire fructifier cet argent. Comment jongler entre sécurité et rendement ? Dépôt à vue ou dépôt à terme ? Cryptomonnaie ou OPCVM? Passons ensemble en revue les options de placements qui s’offrent à vous.

Faire fructifier son épargne grâce aux placements

Vous n’avez pas dépensé la totalité de vos revenus sur une période donnée : cela constitue votre épargne. Celle-ci peut être conservée sous forme d’encaisse, c’est à dire thésaurisée sur vos comptes bancaires et immédiatement disponible, ou bien réinvestie dans l’économie. Dans ce cas-là on parle de placement ou d’investissement.

L’investissement est plutôt le fait des entreprises qui utilisent leur épargne pour l’acquisition de biens durables leur permettant de d’améliorer leur production. Il peut prendre trois formes : matériel, immatériel et financier.

Pour les particuliers, on parle plutôt de placement. Un placement consiste à investir son argent pendant un certain temps via une opération financière en espérant en retirer une plus-value pécuniaire.

Un peu d'histoire

Au début du XXème siècle, les Français épargnent une grande partie de leurs revenus. Nos aïeux sont frugaux et prudents. Toutefois, après le choc pétrolier en 1979, l’inflation s’envole et le taux d’épargne s’affaisse. Les Français préfèrent emprunter pour acquérir des biens durables. Il en va de même après le krach boursier de 1987. Puis, à partir des années 90, le taux d’épargne progresse à nouveau. Il est en moyenne autour de 15%. En 2021, néanmoins, la crise sanitaire rend les lendemains incertains et les ménages assurent leurs arrières en épargnant 28 % de leurs revenus !

Vous faites partie de ces Français prévoyants et vous souhaitez faire fructifier votre manne?

Plusieurs possibilités s’offrent à vous.

Les différents types de placements

Placements financiers, immobiliers, boursiers ou assurance-vie : Parcourons les options à votre disposition.

Les comptes (ou livrets) d'épargne et les plans d'épargne

Évoquons tout d’abord les placements sous forme de dépôt d’argent auprès d’établissements financiers (le plus souvent des banques) qui le font fructifier.

En déposant votre épargne sur ces comptes ou en participant à des plans, vous le prêtez à l’organisme financier (banques ou compagnies d’assurance par exemple) qui vous rémunère via des intérêts à des taux divers selon le compte que vous avez choisi. Le taux est fixé en fonction de la durée de votre en engagement et des risques encourus.

Leurs intérêts sont calculés toutes les quinzaines (ou parfois au jour le jour) et les dividendes vous sont versées annuellement.

Les comptes d'épargne réglementés

Ils sont défiscalisés, c’est-à-dire qu’ils sont exonérés de l’impôt sur le revenu ainsi que des charges sociales (sauf pour le CEL qui est soumis aux prélèvements sociaux. Il est aussi soumis à l’impôt sur le revenu si ouvert après le 1er janvier 2018).

Ils sont fortement réglementés (public concerné, taux d’intérêt fixé par l’État deux fois par an, dépôt minimum, plafond, disponibilité des fonds.)

Citons par exemple le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret d’Épargne Populaire (LEP), le Livret Jeune, Compte Épargne Logement (CEL).

Le taux d’intérêts appliqué diffèrent des uns aux autres : le livret A a un taux à 0,5%, le PEL à 1%, et le CEL à 0,25% par exemple.

Vous en trouverez une présentation détaillée sur le site de l’Administration française.

Les comptes d'épargne bancaire non réglementés

Ce sont des comptes d’épargne bancaire ordinaires. Ils sont accessibles à tous, les versements sont libres, les fonds sont disponibles à tout moment, ils ne sont pas plafonnés. Les banques qui proposent ce genre de livret fixent le plafond de versement (souvent élevé) ainsi que le taux d’intérêts. Ces derniers sont compris entre 0,2 et 1,5%, sauf pour les « super livrets » dont l’engagement est plus court mais la rémunération plus élevée (4%). Enfin, cette rémunération est fiscalisée à hauteur de 30%.

Les comptes rémunérés « à vue » (c'est-à-dire que les fonds peuvent être retirés quand bon vous semble)

Ce ne sont pas des comptes d’épargne à proprement parlé mais ils produisent une petite rémunération. En effet, depuis 2005, votre compte courant peut produire des intérêts. Le taux de ces comptes est fixé par votre banque. Les intérêts sont calculés quotidiennement et vous sont versés tous les mois ou tous les trimestres.

Autant vous le dire tout de suite, vous ne ferez pas fortune avec ce genre de comptes.

Les comptes à terme (CAT)

Votre épargne est bloquée sur un compte pour une durée et à un taux définis à la signature du contrat. Plus le montant et la durée du contrat sont élevés, plus votre rémunération sera intéressante. Si vous débloquez votre argent avant le terme, vous devrez vous acquitter de pénalités. Les intérêts perçus à terme sont fiscalisés. Enfin, l’intérêt principal des CAT est le taux d’intérêt souvent plus élevé que celui des autres comptes d’épargne.

Les plans d'épargne

Le plans d’épargne sont des comptes à terme, c’est-à-dire que votre pécule est bloqué pendant une durée contractuelle. Si vous retirez votre épargne avant le terme, vous ne toucherez pas vos intérêts. Plus cette durée est longue, plus la rémunération est élevée. Enfin, les taux peuvent être fixes ou progressifs.

Le Plan Épargne Logement (PEL) et les plans d’épargne salariale (PEE) en sont des exemples.

Les assurances-vie

C’est le placement financier qui remporte la palme auprès des Français. C’est en effet un placement sûr et rentable qui s’accompagne d’une fiscalité allégée. Il permet de placer son argent à moyen et long terme et de le faire fructifier, préparer sa retraite et faciliter la transmission de son patrimoine.

Les placements immobiliers

C’est le placement préféré des Français. Vous pouvez « investir dans la pierre » selon différents angles d’attaque.

  • Vous achetez votre résidence principale. C’est un projet d’envergure : vous devez avoir un apport personnel et vous engager sur plusieurs années via un prêt immobilier. Mais vous remplacez le loyer d’une location par les versements de mensualité : le premier pas vers la constitution de votre patrimoine.
  • Vous pouvez aussi acheter un bien immobilier pour le louer.
  • Une autre option est d’investir dans l’immobilier pour prétendre à une défiscalisation via la loi Pinel et la loi Malraux par exemple.
  • Il vous est aussi possible de prendre part à des Sociétés Civiles de Placements Immobiliers (SCPI) : un groupement de personnes physiques ou morales investit collectivement à l’achat de biens immobiliers. Vous pouvez débuter par une participation à hauteur de 5000€. Attentions les frais sont importants.
  • Enfin, le crowdfunding immobilier vous permet de financer les projets de prometteurs immobiliers. Attention : vérifiez le sérieux de la plateforme.

Les placements boursiers

Comparés aux autres types de placement, force est de constater que les Français sont encore frileux à l’idée d’investir en bourse.

Les actions cotées en bourse

Vous achetez une fraction du capital d’une entreprise cotée en bourse. Ce sont des placements à long terme et qui peuvent être particulièrement rentables. Néanmoins il faut savoir garder la tête froide face aux déconvenues passagères car les rendements sont irréguliers. Si les placements sont fait avec sérieux et diversifiés, un rendement de 6 à 8% annuel peut être attendu.

Le plan Épargne en Actions (PEA)

Le PEA est un produit d’épargne réglementé. Vous êtes propriétaire d’un portefeuille d’actions qui vous permet d’investir dans des entreprises européennes.

Les Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM)

Les OPCVM sont pour vous si vous ne connaissez pas grand chose aux actions et obligations mais voulez tout de même bénéficier du marché boursier. Votre portefeuille est déjà constitué.

Les cryptomonnaies

Bitcoin, Dogecoin, Tether, DAI,… Le monde de la monnaie numérique est vaste et les rendements potentiels sont élevés. Mais le risque est proportionnel. Pour y investir vous devez vous rendre sur une plateforme d’échange ou chez un courtier spécialisé. Si vous êtes prêt à vous jeter à l’eau, vous trouverez de nombreux articles consacrés aux cryptomonnaies sur Argent sans tabou.

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Comme vous le voyez, les offres de placement sont nombreuses et gardez en tête que cette liste n’est pas exhaustive. Si vous souhaitez faire fructifier votre épargne, à vous d’étudier les formules qui vous correspondent le mieux. Vous trouverez sûrement quelques articles sur Argent sans tabou pour alimenter votre réflexion !