Les banques et leurs missions
Saviez-vous que le taux de bancarisation en France est de 99% ? Ce terme barbare signifie simplement que la quasi totalité des Français possède un compte en banque. Voilà une bonne raison de s’instruire sur le fonctionnement et les missions des banques.
Interbancarité, banques d’investissement, nantissement : ses mots n’auront bientôt plus de secret pour vous et vous pourrez briller en société. Et peut-être, nous l’espérons, prendre des décisions éclairées concernant la gestion de votre argent.
Un rôle de caissier
En premier lieu, une banque collecte les dépôts d’argent de ses clients. Elle exécute donc les ordres de paiement et d’encaissement des particuliers, entreprises et autres administrations dont elle gère les fonds.
La gestion des moyens de paiement
Une autre mission d’une banque est de gérer les moyens de paiement. Au retrait d’espèces pour les dépenses du quotidien s’ajoutent la carte de crédit, les virements et prélèvements, les chèques. Et depuis quelques années, nous pouvons aussi régler nos achats via un portefeuille électronique ou grâce à notre téléphone.
Voici maintenant quelques chiffres pour votre culture générale : plus de la moitié des transactions se fait par carte bancaire et son utilisation est exponentielle. Les particuliers en sont les principaux utilisateurs. En revanche, les virements sont sur la première marche du podium des montants échangés. Logique puisque leur utilisation est privilégiée par les entreprises et les administrations.
La sécurité des transactions financières
La sécurité des transactions financières est également une des missions principales d’une banque. Elle est le premier intermédiaire pour vendre ou acheter des titres en bourse pour le compte de ses clients (particuliers, entreprises, fonds d’investissements,…) L’établissement bancaire doit in fine s’assurer que le compte de l’acheteur du titre et débité et celui du vendeur crédité. Elle garde trace de ces transactions. En effet les titres, depuis le début des années 80, sont dématérialisés et compilés dans les registres des banques ou de leurs relais financiers.
Point culture G : En France, les Socialistes arrivent au pouvoir en 1981 et créent l’impôt sur la fortune. Difficile de répertorier les titres au porteur discrètement archivés entre les pages d’un livre. L’administration fiscale exige donc leur dématérialisation et leur inscription dans des registres officiels.
L’octroi de crédit aux particuliers et aux entreprises
La banque accorde également des prêts. C’est une des pierres angulaires de la croissance et du financement de l’économie. C’est aussi un pari sur l’avenir. Le crédit entraîne des risques. Les banques se doivent donc d’étudier la capacité de remboursement de l’emprunteur et ses garanties (hypothèque possible, garantie en nature appelé « nantissement »,…).
S’il est primordial de faire jouer la concurrence avant de choisir la banque auprès de laquelle vous souscrirez un crédit (peut-être même de faire appel à un courtier), sachez qu’elles n’ont pas les coudées franches.
En effet les coûts et les conditions de crédit ne sont pas déterminés par les établissements bancaires seuls. L’activité bancaire est régulée et encadrée au niveau national, européen et international.
Passons en revue les principaux garde-fous
- Le dispositif de Bâle encadre l’octroi de crédit en fonction des fonds propres d’une banque et les risques en jeu.
- L’assurance des dépôts évite un effet de panique délétère en cas de faillite bancaire.
- En France, l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) assure l’épargne investie en produits financiers, veille à l’information des clients et surveille le bon fonctionnement des marchés. De même l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) veille à la bonne santé financière des établissements bancaires, délivre les agréments aux établissements de crédit et aux entreprises d’investissement. Elle veille au respect de la législation et sanctionne les infractions.
- Les Banques Centrales, quant à elles, veillent à la régulation du système bancaire
Sachez par ailleurs qu’à l’échelle internationale, plusieurs indicateurs semblent démontrer que l’offre des banques françaises est intéressante en terme de marge et de charges d’exploitation. Encore une petite information à placer pendant un dîner.
La collecte d’épargne
Les Français se tournent principalement vers les banques et les compagnies d’assurance pour leur épargne. Votre banque peut donc vous proposer plusieurs produits : les livrets d’épargne réglementée, les livrets d’épargne logement et enfin ses propres offres.
Les livrets d’épargne réglementée
Les banques distribuent les produits d’épargne réglementée par l’État. Ce sont le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le livret Jeune et le Livret d’Épargne Populaire (LEP). Leur taux est fixé par l’État deux fois par an et leurs intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Les dividendes sont affectées majoritairement au financement du logement social.
Plus de 90% des Français de plus de 15 ans en possèdent un. Sachez que toutes les banques peuvent les distribuer et que, de surcroît, les fonds sont disponibles à tout moment.
Les livrets d’épargne logement
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit dont l’épargne est dévolue à un projet immobilier. Il vous permettra donc de prétendre à un prêt immobilier ou travaux et à une prime d’État. Le CEL ouvert après 2018 est soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Votre épargne est disponible.
Le Livret Épargne Logement (LEP) est très similaire au CEL. La principale différence réside dans le fait que si vous effectuez un retrait durant les quatre premières années, le montant de votre prêt potentiel sera moindre.
Vous trouverez tout ce que devez savoir concernant les livrets d’épargne réglementée et logement sur le site de l’administration française.
Les offres propres aux banques
Les Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobiliaires (OPCVM), comme les Sicav et FCP, présentent des niveaux de risque différents. La banque est votre intermédiaire pour investir sur des marchés auxquels vous auriez difficilement accès seul. Vous lui déléguez donc la gestion de votre placement. Cette expertise et ces services ont un coût (frais d’entrée, de gestion, de sortie).
L’assurance-vie est aussi un produit que les banques proposent. Il est le placement favori des Français.
Pour bien choisir vos produits d’épargne, vous devez réfléchir à plusieurs paramètres. Par exemple, s’agit-il d’une épargne à court ou long terme? Accepte-vous de miser sur des placements à risque pour faire fructifier votre argent plus rapidement ? Savez-vous quelle fiscalité s’applique aux différents livrets et produits d’épargne ? Là encore, les banques et leurs filiales dédiées sont là pour vous orienter.
L’intermédiation sur les marchés
Derrière ce terme obscur se cache un autre rôle des banques : elles agissent pour le compte de leurs clients ou leur propre compte sur les bourses du monde entier. Elles passent des ordres, organisent la mise en bourse d’une entreprise-cliente, gèrent les actifs financiers pour le compte de particuliers ou d’organismes.
Un rôle de conseiller auprès des entreprises
Les banques spécialisées dans l’accompagnement des dirigeants d’entreprise souhaitant se développer et augmenter leur capital sont nommées banques d’affaires. Elles entrent en scène au moment de fusion-acquisition, d’achat d’entreprise ou de privatisation par exemple. Leurs clients sont principalement des sociétés internationales, des États ou des clients privés fortunés. Par ailleurs, certaines banques classiques peuvent développer cet axe basé sur la stratégie et l’accompagnement d’entreprises aux enjeux financiers importants.
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Vous connaissez maintenant dans les grandes lignes le fonctionnement d’une banque et ses diverses fonctions. Si vous souhaitez approfondir vos connaissances, vous trouverez de nombreux articles sur Argent sans tabou concernant les sujets succinctement abordés ici. Certains articles s’adressent aux particuliers, d’autres sont plus particulièrement dédiés aux entreprises. Bonne lecture !