Le prêt immobilier et le prêt à la consommation

Vous n’avez pas les fonds pour un projet d’envergure, pour un achat du quotidien ou pour faire face à des dépenses imprévues ? Vous envisagez la possibilité de demander un prêt immobilier ou à la consommation auprès d’une banque.

Gardez toutefois en tête qu’un prêt vous engage et est assorti de droits et d’obligations. Nous vous encourageons donc à vous instruire sur le sujet afin d’avoir toutes les cartes en main pour mener à bien votre projet sous les meilleurs auspices.

Définition d'un prêt

Dans le langage courant, « prêt » et « crédit » sont souvent utilisés comme les synonymes du mot « emprunt ». Pourtant ces termes recouvrent des produits financiers différents. Soyons rigoureux et mettons un point d’honneur à savoir de quoi nous parlons. Définition :

Un prêt

  • Un prêt est une somme d’argent qu’un prêteur (ou créditeur) avance à un emprunteur (ou débiteur). Un contrat entre les deux parties fixe le montant et la durée du prêt ainsi que les intérêts dus.
  • L’argent est viré sur le compte de l’emprunteur.
  • Le débiteur peut être un organisme financier (une banque par exemple) ou une personne. Le créditeur peut être une personne ou une entreprise.
  • Les intérêts sont la rémunération dont l’emprunteur s’acquitte en échange de l’argent avancé par le créditeur. Ils sont proportionnels au capital et croissent en fonction de la durée du prêt (plus la durée du prêt est longue plus les intérêts sont élevés).
  • La date à laquelle doit être remboursé le prêt dans sa totalité est appelée « échéance ».
  • La somme prêtée peut être remboursée en une seule fois ou en plusieurs fois à intervalles réguliers. Ces intervalles sont appelés « termes ».

Un crédit

  • Un crédit est un service qui peut être mis à disposition par une banque, un organisme spécialiste du crédit à la consommation, une enseigne de la grande distribution ou de vente par correspondance. Le bénéficiaire est un particulier ou une entreprise.
  • Les deux parties décident du montant octroyé.
  • L’argent n’est pas viré sur le compte du débiteur mais disponible via des retraits grâce à une carte de crédit (rattachée à un compte spécifique) ou une carte de débit classique.
  • L’emprunteur peut ne pas utiliser la totalité du crédit.
  • Le crédit n’a pas d’échéance. Il est renouvelé tacitement à la fin de chaque terme si l’emprunteur ne résilie pas son contrat.
  • Le remboursement est mensuel mais peut être reporté.
  • Les intérêts mensuels sont calculés en fonction de la somme utilisée par le débiteur.

Veuillez noter néanmoins que les organismes financiers eux-mêmes utilisent souvent les termes « crédit » et « prêt » indifféremment.

Quels sont les types de prêt

Il existe deux grands types de prêt : le prêt à la consommation (ou crédit à la consommation dans le langage courant) et le prêt immobilier (ou crédit immobilier dans le langage courant).

  • Le prêt à la consommation est souvent à court terme et permet de faire face aux dépenses de la vie courante. Il est compris entre 200 et 75 000€ et la durée de remboursement est supérieure à trois mois.
  • Le prêt immobilier est souvent plus engageant et peut être contracté sur plus de 20 ans. Il a pour but de financer l’achat d’un logement ou d’un terrain. Il peut aussi être alloué à des travaux de rénovation ou d’aménagement. Notez cependant que les prêts relais sont considérés comme des crédits immobiliers et leur durée peut être inférieure à deux ans. Les prêts relais sont des prêts contractés par un propriétaire souhaitant acheter un nouveau bien avant que sa première résidence ne soit vendue.

Le prêt à la consommation

l en existe plusieurs types. Les principaux sont :

  • Le prêt à la consommation « affecté » : il est uniquement dédié à l’achat d’un bien ou d’un service défini (l’achat d’une voiture ou la location d’une maison de vacances par exemple). Il est le plus souvent proposé sur le lieu de vente mais peut aussi être accordé par une banque ou un établissement de crédit.

  • Il peut être « non affecté » : le souscripteur l’utilise comme il l’entend. C’est ce qu’on appelle « le prêt personnel ». Il est unique et son échéance est définie. Il est particulièrement adapté aux grosses dépenses ponctuelles.

  • Le prêt dit « renouvelable » est le fameux crédit dont nous parlions plus haut. Son atout est la disponibilité des fonds en permanence. Vous pouvez le dépenser en totalité ou en partie et son utilisation est à votre discrétion. Les remboursements mensuels viennent reconstituer le capital. Notez que vous pouvez reporter les mensualités. Il convient aux personnes ayant besoin de liquidités régulièrement pour faire face aux imprévus du quotidien. Les taux sont généralement élevés et l’emprunteur doit faire preuve d’une bonne capacité de remboursement.

  • La Location avec Option d’achat (LOA) peut s’apparenter à un prêt car le bénéficiaire jouit du bien, souvent une voiture, pendant 2 à 7 ans en s’acquittant de loyers mensuels. Il en est le locataire. A la fin du contrat, il peut acquérir le bien en s’acquittant du reste à charge.

Il existe aussi le prêt étudiant garanti par l’État, le crédit gratuit à la consommation (les fameuses offres « plusieurs fois sans frais »), le prêt viager hypothécaire, le microcrédit personnel,…

Le prêt immobilier

Si l’appellation de ce prêt parle d’elle-même, il a lui aussi plusieurs cordes à son arc. Il faudra déterminer celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre situation personnelle et parfois en combiner plusieurs.

Voici les principaux prêts qui vous permettront d’acheter votre bien immobilier, le restaurer ou d’acquérir le terrain pour votre projet d’habitation.

Le prêt immobilier

Il a tout d’abord le prêt immobilier classique que vous négociez auprès de la banque de votre choix.

Mais il existe aussi de nombreux prêts immobiliers aidés.

Les prêts immobiliers aidés

Le Prêt Épargne Logement si vous possédez un Plan Épargne Logement (PEL)

Ce prêt doit concerner un projet d’habitation principale, c’est-à-dire que vous devez l’habiter au moins 8 mois par an.

Le PEL donne droit à un taux d’intérêts avantageux ainsi qu’à une prime qui varient en fonction de la date de son ouverture. Le montant maximum du prêt est de 92 000€ et dépend de vos « droits à prêt » calculés en fonction du montant de vos intérêts. La durée du prêt peut aller de 2 à 15 ans.

Vous pouvez anticiper le remboursement de votre prêt en totalité ou en partie. Il vous est possible de demander ce prêt dès la fin de la 3ème année du PEL.

Vous ne pouvez posséder qu’un seul livret d’épargne PEL qui lui-même ne peut donner lieu qu’à un seul prêt immobilier PEL. Néanmoins vous pouvez cumuler votre PEL et votre CEL ouverts dans la même banque pour obtenir deux prêts dont le montant total ne peut excéder 92 000€. Un membre de votre famille possédant un PEL peut vous céder ses droits à prêt, toujours dans la limite de 92 000€ cumulés.

Le Prêt Épargne Logement si vous possédez un Compte Épargne Logement (CEL)

Ce prêt doit concerner un projet d’habitation principale, sauf si vous l’avez ouvert avant mars 2011. Dans ce cas vous pouvez utiliser ce prêt pour l’achat d’une résidence secondaire.

Votre compte CEL doit être ouvert depuis plus de 18 mois et avoir généré assez d’intérêts dont le montant minimum sera déterminé en fonction de votre projet immobilier. Le montant du prêt ne peut excéder 23 000€ et dépendra de la durée de l’épargne et du montant des intérêts à votre solde. La durée du prêt est de 2 à 15 ans.

Enfin, si l’ouverture de votre CEL est antérieure à 2018 vous pouvez prétendre à une prime de l’État. Cette prime est égale à 50% du montant de vos intérêts acquis et ne pourra pas excédée 1144€. Un prêt CEL peut être remboursé par anticipation.

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Ce prêt doit être dévolu à l’achat ou la construction de votre résidence principale. Il est soumis à des conditions de ressources qui elles-mêmes dépendent de la localisation de votre logement. Par ailleurs, vous ne devez pas avoir été propriétaire les deux années précédant la demande de prêt.

Le Prêt Conventionné

Sachez tout d’abord que ce prêt doit être consacré à l’achat de votre résidence principale ou à des travaux d’agrandissement ou engendrant des économie d’énergie. Vous devez de surcroît être propriétaire ce cette habitation.

Le taux d’intérêts est encadré. Il n’est pas soumis à des conditions de ressources. Vous pouvez le contracter auprès de banques ou autres établissements financiers ayant passé une convention avec l’État. Comparez les offres des banques car le taux d’intérêts, tout en étant plafonné, peut varier de l’une à l’autre.

Le Prêt d'Accession Sociale (PAS)

Ce prêt permet aux personnes ayant des revenus modestes de devenir propriétaires de leur résidence principale. Le taux d’intérêts est encadré. Comme pour le prêt conventionné, ce plafonnement ne vous dispense pas de comparer les offres des différentes banques.

Les Prêts immobiliers complémentaires

Ces prêts peuvent être contractés en plus de votre prêt principal en vue de l’achat ou la construction de votre résidence principale. Ils sont délivrés par des organismes comme certaines caisses de retraite, des employeurs (la Fonction publique par exemple) ou des collectivités territoriales et non par des banques. Vous en trouverez la liste sur le portail de l’Administration française

Les petits secrets des prêts immobiliers

Comparez les offres

Il faudra comparer les offres des différents organismes et banques et faire jouer la concurrence. Vous pouvez aussi vous faire aider par un courtier en prêt immobilier.

Evaluez le coût du prêt

  • Avant d’emprunter, essayez de vous constituer un apport personnel et évaluez votre capacité de remboursement (inférieur à un tiers de vos revenus).

  • Vous apprendrez les caractéristiques des taux fixes (déterminés lors de la signature du prêt) et des taux variables. Si vous choisissez un prêt à taux variable (ou révisable) qui peut évoluer à la hausse ou à la baisse, pensez à peut-être choisir un taux plafonné, dit « capé ». Cela vous évitera une hausse des mensualités ou de la durée du remboursement du prêt trop importante.

  • Il est aussi intéressant d’opter pour un prêt à échéance modulable. Ainsi vous pourrez augmenter vos mensualités si une entrée d’argent imprévue se fait jour et ainsi réduire le coût final de votre prêt. Et inversement, si des difficultés financières entravent votre chemin, il vous sera possible d’alléger le poids de vos mensualités. Gardez tout de même à l’esprit que cet allégement augmentera la duré de prêt et donc son coût. En effet, les intérêts sont calculés sur la somme restant due.

  • D’ailleurs, quelles données devez-vous prendre en compte afin de connaître le coût réel d’un prêt immobilier ? Elles sont nombreuses (le taux d’intérêts, les frais d’assurance, les frais de dossier, les commissions, la périodicité de remboursement, …) et sont regroupés sous le petit nom de Taux Effectif Global (TEG). L’établissement qui vous propose une offre de prêt (immobilier ou à la consommation) est tenu de vous le communiquer. Le TEG vous aidera à faire votre choix de créancier.

Connaissez vos droits et vos obligations

  • Vous serez tenu de souscrire à une assurance afin d’assurer votre capacité de remboursement.

  • Vous avez droit à un délai de réflexion (au moins 10 jours) après réception de l’offre de crédit de votre banque.

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Vous voilà prêt pour faire des choix financiers en toute connaissance de cause. Les offres de prêt immobilier ou à la consommation sont des outils utiles pour concrétiser vos envies, du quotidien ou d’une vie, mais il faut savoir les manier afin d’éviter les sorties de route. Connaître les rudiments de leur fonctionnement vous permettra de mener à bien vos projets en toute sérénité.

N’hésitez pas à compulser les articles d’Argent sans tabou sur le sujet. Soyez un débiteur actif et instruit : vos desseins n’en auront que plus d’envergure !